Кредит на житло в Німеччині для українців: як взяти іпотеку

[Sofia_Petrenko]

Можливість придбання житла у Німеччині на іпотечних умовах відкриває нові перспективи для українців, які прагнуть забезпечити собі комфортне місце проживання.

Чи доступна іпотека в Німеччині для українців у 2023-2024 рр.?

Як зазначають експерти, незважаючи на зростання попиту на нерухомість і доступність іпотеки в Німеччині, значна частина місцевого населення вважає за краще орендувати житло. У країні з найбільшою економікою Європи лише 40% населення має власне житло, і майже третина інвестицій у первинний ринок нерухомості країни приходиться на іноземних інвесторів.

Перед українцями, так само, як і перед іншими іноземцями, Німеччина відкриває можливості для купівлі нерухомості, у тому числі в 2023-2024 рр. При цьому варто зауважити, що хоча українцям дозволено брати іпотеку в Німеччині, вони можуть зіткнутися з дещо вищими відсотковими ставками, ніж громадяни ЄС. У 2023 р. німецькі банки пропонують досить привабливі умови кредитування для іноземців, й українців включно.

Середня відсоткова ставка за іпотечними кредитами варіюється в середньому від 3,8% до 5% річних, що є значно вигіднішим у порівнянні з багатьма іншими країнами. Термін іпотечного кредиту може коливатися від 5 до 20 років, а для його оформлення потрібно мати 50% власних коштів від вартості об’єкта нерухомості.

При цьому банки віддають перевагу фінансуванню покупки дорожчих і ліквідних об’єктів нерухомості, тож потенційні покупці повинні бути впевнені, що обраний об’єкт відповідає вимогам банку та має потенціал для стабільного доходу. Це може бути як житлова нерухомість, так і комерційні приміщення.

У випадку вже побудованої нерухомості сума зазвичай надається однією сумою, натомість якщо купується незавершене будівництво, кошти можуть бути надані декількома траншами. Зверніть увагу, що отримання кредиту на суму менше 50 тисяч євро є складним, хоча й не неможливим.

Варто мати на увазі, що купувати нерухомість у Німеччині вигідніше з довгостроковою перспективою, адже якщо упродовж 10 років після покупки об’єкту ви захочете його перепродати, вам доведеться заплатити податок на прибуток у розмірі 25%.

Також одразу важливо підкреслити, що купівля нерухомості не впливає на процес отримання візи або громадянства в Німеччині, однак вона може бути важливим фактором при наданні мультивізи.

Іпотека в Німеччині для українців: умови та вимоги

Зазвичай основними умовами для отримання іпотечного кредиту для українців, як і для інших іноземців у Німеччині, є:

• постійний стабільний дохід від 3000 євро на місяць;

• працевлаштування в німецькій компанії (треба пропрацювати не менше трьох місяців);

• постійний вид на проживання в Німеччині (або громадянство ЄС).

Серед інших важливих вимог до іноземних позичальників варто зазначити відсутність у позичальника боргів та вік, який теоретично має становити від 21 до 65 років. Тим не менш, позичальник, якому близько 50, має менше шансів для отримання кредиту, ніж, приміром, тридцятирічний.

Для працівників обов’язковим є надання документального підтвердження доходів на території Німеччини. У свою чергу, для підприємців необхідні виписки по рахунках за два останні роки. Важливо, щоб загальна сума витрат на виплату кредитів не перевищувала 35% від місячного доходу клієнта.

Для іноземців, які вперше оформлюють іпотеку в Німеччині, вимоги можуть бути більш суворими. І, як було зазначено вище, у більшості випадків необхідно буде самостійно одразу внести від 40 до 50% від вартості нерухомості.

Для клієнтів, які вже мають рахунок в німецькому банку, на який регулярно надходять кошти протягом останніх двох років, процес отримання іпотеки може бути спрощений.

 

Це досить складний та довготривалий процес, який складається з декількох етапів.

 

1. Вибір нерухомості, на яку можна взяти кредит у Німеччині для українців

При виборі нерухомості в Німеччині для оформлення іпотеки, українським покупцям важливо зосередитись на властивостях, які максимально знижують ризики для банку, а значить підвищують шанси отримати кредитні гроші на купівлю об’єкту. Тож, вибираючи нерухомість, необхідно зважати на такі аспекти:

• сучасність споруди − будівлі нової споруди є привабливішими для банків (у Німеччині діє 100-річна гарантія на будівлі), адже сучасні будинки мінімізують ризики, пов’язані з потребами ремонту та модернізації;

• місце розташування нерухомості – оптимальними є об’єкти, розташовані у місцях поряд із центром міста або з хорошою транспортною доступністю, а також у екологічних зонах;

• потенціал для пасивного доходу − нерухомість, що може бути здана в оренду, також є більш привабливою для банків, оскільки забезпечує стабільний прибуток.

 

2. Вибір банку, де можна оформити кредит у Німеччині для українців

У пошуку банку для оформлення іпотеки в Німеччині українцям слід розглянути широкий спектр фінансових установ. Ринок Німеччини характеризується активною конкуренцією серед банків, тому важливо не обмежуватись кількома варіантами, а відвідати 10-15 різних банків. Це збільшує шанси на знаходження оптимальних умов кредитування.

Особливості процесу вибору:

1 Порівняння пропозицій:

2 Переговори з банками:

3 Розгляд різних типів кредитів:

При виборі банку особливу увагу варто звертати на відсоткові ставки, умови погашення, а також на додаткові витрати та комісії.

 

3. Підготовка документів для оформлення кредиту на житло в Німеччині для українців

Стандартний набір документів, що необхідний для подачі заявки на іпотеку в німецьких банках, можна поділити на дві основні категорії: документи, що стосуються позичальника, та документи, пов’язані з обраним об’єктом нерухомості.

Документи позичальника:

• особисті документи:

• фінансові довідки:

• довідки про доходи:

• довідка Schufa;

• податкова декларація:

 

Документи про об’єкт нерухомості:

• опис нерухомості: детальний опис обраного об’єкта, включаючи площу, розташування, стан тощо;

• оцінка вартості: незалежна оцінка вартості об’єкта, яка допомагає визначити його ринкову цінність.

Перелік необхідних документів може відрізнятися в залежності від конкретного банку та його внутрішньої політики.

 

4. Укладання договору іпотеки для українців у Німеччині

Перед укладенням договору іпотеки, банк докладно оцінює фінансовий стан позичальника та стан нерухомості. Основною вимогою є підтвердження здатності позичальника сплачувати іпотечні виплати, не вдаючись до останніх заощаджень. Цей процес займає в середньому 1-2 тижні.

Після схвалення кредиту банком, настає етап укладення договору іпотеки, який має бути узгоджений з вимогами Цивільного кодексу ФРН та Закону про іпотечні банки.

 

Виплати по кредиту на житло являють собою щомісячний платіж (Rate): складається з двох частин – Zinsen (відсотки за користування кредитом) та Tilgung (сума, яка покриває основний борг).

Крім того, варто враховувати, що під час купівлі нерухомості в Німеччині необхідно буде також понести додаткові витрати (витрати на послуги ріелтора, нотаріальні збори тощо), які можуть скласти в середньому до 10-15% від вартості нерухомості.

Калькулятор для іпотеки в Німеччині: порівняння іпотечних пропозицій

Іпотечний калькулятор є важливим інструментом, який дозволяє українцям у Німеччині розрахувати умови кредитування, враховуючи різні фактори та витрати, пов’язані з купівлею нерухомості. Цей інструмент допомагає зрозуміти, на що варто звернути увагу при виборі найкращої іпотечної пропозиції.

Пропонуємо декілька іпотечних калькуляторів у Німеччині:

• baufi24.de;

• drklein.de;

• finanztip.de;

• zinsen-berechnen.de;

• smart-rechner.de;

• zinsvergleich-hypotheken.faz.net.

[Edvard]

О, це цікаво, на практиці іпотека в Німеччині для українців стає все більше досяжною, та чесно кажучи, дещо вражає те, що лише 40% місцевого населення володіє власним житлом, справжній ривок для тих, хто мріє про житло в Німеччині, ще й ці відсоткові ставки непогані – спокійно можна розглядати цей варіант трошки, звісно, про більшість, але таке вже життя, поїду краще подивитися, як вони там живуть.